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  (原标题:国有银行入场“开正门” 校园贷有望“去污名化”)

  利息更低,审核更严

  近年来关于校园“裸贷”、“骗贷”、“暴力催收”等事件层出不穷,监管、从业者、社会各界愈加重视起这一灰色地带。但是,依然存在且巨大的需求不容忽视。

  今年4月,在银监会召开的一季度经济金融形势分析会上,银监会主席郭树清就对校园贷引发的恶性事件进行了反思。他指出,在加强网络信贷治理的同时,“商业银行应研究如何 把正门打开 ,把对大学和大学生的金融服务做到位。”这被业内解读为——为正规军进军校园贷定下基调。

  随后,建设银行和中国银行相继推出了“校园贷”产品,这一举动被认为是银行业对这一号召的率先响应。通过对各家银行的产品分析可以发现,带有“正规军”、“国家队”标签的国有银行,其具有利率低、审核严、试水范围谨慎等特点,校园贷或有望实现“去污名化”。

  新快报记者 黎华联/文 廖木兴/图

  日息万分之一点五,远低信用卡

  5月17日,建设银行广东省分行发布针对在校大学生群体互联网信用贷款产品——“金蜜蜂”校园快贷。这是银监会主席郭树清提出“银行为大学生金融服务开正门”后,首个由商业银行推出的校园贷产品。也是业内首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品。同时也是自2009年银行信用卡退出校园金融服务市场时隔八年之后,以另外一种形式的再次回归。

  此次建行“吃螃蟹”的产品,显得也颇为谨慎。“金蜜蜂”校园快贷的贷款对象是年满18周岁在读大学生客群,大学生要就读于国家教育部认定的,并与建行签署金融服务合作协议的广东省内本科院校的,全日制在读本科生、硕士生、博士生及博士后。

  此款产品为纯信用贷款,授信额度在1000元至50000元之间,额度有效期固定为1年,在额度有效期内循环使用,随借随还,额度有效期到期日须结清全部贷款。

  建设银行表示,利率采取固定利率方式,根据风险收益匹配原则,综合资金成本、同业定价水平等因素确定。目前,实际利率以建行公告5.6%年化利率,即日息万分之一点五执行。这一利率水平不仅只是一些非法高利贷的零头,也比正规的互联网金融借贷产品或者是银行信用卡取现利率低了很多。

  范围试水,利率低审核更严

  银行入局校园贷在业内看来就是一个打开“正门”的行动。建行广东分行有关负责人也表示,推出金蜜蜂校园快贷正是响应银监会的号召。

  几乎在同一日,中行也于华中师范大学发布“中银E贷·校园贷”产品。与建行的产品类似,中行该款产品同样为小额信用循环贷款。但与建行的固定授信期限不同,“中银E贷·校园贷”业务初期最长可达12个月,未来延长至3~6年,覆盖毕业后入职阶段。同时,该行将提供宽限期服务,宽限期内只还息不还本。贷款金额则较建行的低,其最高可达8000元。在业务模式上,中国银行率先采用高校深度合作模式,由高校和银行共同审核学生借贷需求。

  记者留意到,这些银行“校园贷”产品的利率,相比目前市面上的网贷产品要低一半以上。而两家银行都显得颇为谨慎,除了在审核上各具特色的严格外,在小范围试水也是两家银行的选择,如金蜜蜂快贷是首批在广东试水一样,中行的“中银E贷·校园贷”是率先是在湖北部分高校推行。

  将正名进行到底

  其他银行的校园金融产品

  其他银行的校园金融产品有工商银行正与乐信集团旗下的分期乐近期联合开发一款“工银分期乐联名卡”,该卡目前只有试点九所高校的分期乐用户才能申请,用户经过两道风控体系的审核才能获得信用额度。首先是分期乐商城的互联网金融风控引擎,其次是工商银行风控体系的二次审核。

  此外,目前还有招商银行的Young信用卡(校园版)和广发银行推出大学生专享信用卡“摆范儿卡”。招商银行Young卡的额度从4000-50000元不等,预借现金额度是信用额度的50%,免息期18天到49天,循环信用利息(日息)为每天收取利息0.05%,最低还款应还所欠金额的10%。广发银行推出大学生专享信用卡“摆范儿卡”,大学生就读期间,即开始积累个人征信记录,毕业转卡即可有机会享受更高信用额度。

  专家说法

  如何成功“开正门”? 将风控放在首位

  对于商业银行的再度入局,苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示,在监管机构严厉整顿校园贷乱象的背景下,银行重新布局校园贷市场,具有明显的“堵偏门、开正门”意味。和网贷平台及分期平台的校园贷产品相比,银行校园贷产品在利率、费率上会有很大的下调空间,不过,也必定会将风控放在首位,所以在准入门槛、申请流程、授信额度等方面,都会谨慎很多。

  “这次在整体收缩的大环境下,对校园贷开正门,唯一的解释就是无论监管层面还是从业机构层面都意识到,校园贷的需求是客观存在的,而且需求量还很大,以至于不开正门便不能堵偏门。”薛洪言指出,“而针对这种状况,我理解为是90后的胜利,是他们新的消费观念和借贷观念真实改变了校园贷这个市场,大而不能倒,以至于在政策层面已经不能简单地一关了之。”

  据建行广东省分行估计,按照广东200万名在校大学生、每人每年分期消费5000元估算,校园贷的市场容量可达上百亿元。而带有“正规军”、“国家队”标签的国有银行,其校园贷产品与市场上贷款利率动辄高达20%甚至40%相比,具有利率低、正规、安全等特点,其独特的风控体系,也将在一定程度上清除“校园贷”市场乱象。

  薛洪言预计,未来校园贷市场的玩家,除了银行,还会有阿里、苏宁、京东等几大电商巨头,毕竟,3C消费是大学生消费分期资金的主要流向,这几大电商占据着最优的3C购物场景,便不会离开这个市场。这两类机构,一个有成本优势,一个有场景优势,是竞争还是合作,还大有看头。

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